Kalkulator Nisbah Hutang kepada Pendapatan

- 06 April 2025
| |

Kira nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) anda untuk menilai kesihatan kewangan dan kapasiti pinjaman anda. Kalkulator ini membantu anda memahami bagaimana pemberi pinjaman melihat kemampuan anda untuk menguruskan pembayaran bulanan dan mengambil hutang tambahan.

Pendapatan Bulanan

$

Sebelum cukai dan potongan lain

$

Bonus, nafkah, pendapatan pelaburan, dll.

Bayaran Hutang Bulanan

$
$
$

Jumlah bayaran minimum yang diperlukan

$
$
$
$

Bil perubatan, kutipan, dll.

Opsyen Tambahan

DTI Front-End hanya mengambil kira kos perumahan, Back-End termasuk semua hutang

Mengenai Nisbah Hutang kepada Pendapatan

Nisbah hutang kepada pendapatan anda (DTI) adalah metrik kewangan yang membandingkan bayaran hutang bulanan anda dengan pendapatan bulanan kasar anda. Ia adalah salah satu faktor utama yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman ketika menilai kelayakan kredit anda.

Jenis-Jenis Nisbah DTI
  • DTI Front-End: Termasuk hanya perbelanjaan berkaitan perumahan (pinjaman perumahan atau sewa) dibahagikan dengan pendapatan bulanan kasar.
  • DTI Back-End: Termasuk semua obligasi hutang bulanan (perumahan, pinjaman kereta, kad kredit, dll.) dibahagikan dengan pendapatan bulanan kasar.
Bagaimana DTI Mempengaruhi Pilihan Kewangan Anda
  • Kelayakan Pinjaman Perumahan: Kebanyakan pemberi pinjaman perumahan lebih suka DTI back-end 36% atau lebih rendah, walaupun beberapa program pinjaman mungkin membenarkan sehingga 43-50%.
  • Kadar Faedah: Nisbah DTI yang lebih rendah sering layak untuk kadar faedah yang lebih baik.
  • Kelulusan Kad Kredit: Syarikat kad kredit mempertimbangkan DTI anda ketika meneliti permohonan.
  • Permohonan Sewa: Tuan tanah mungkin memeriksa DTI anda untuk memastikan anda mampu membayar sewa.
Tip untuk Meningkatkan Nisbah DTI Anda
  • Bayar hutang sedia ada, memberi tumpuan kepada hutang dengan faedah tinggi terlebih dahulu
  • Elakkan mengambil hutang baru
  • Tambah pendapatan anda melalui kerja sampingan atau meminta kenaikan gaji
  • Refinance atau menggabungkan hutang untuk mengurangkan bayaran bulanan
  • Jual aset untuk membayar hutang jika sesuai
  • Pertimbangkan tempoh pinjaman yang lebih panjang untuk mengurangkan bayaran bulanan (walaupun ini meningkatkan jumlah faedah yang dibayar)

Memahami Nisbah Hutang kepada Pendapatan Anda

Pengira Nisbah Hutang kepada Pendapatan (DTI) adalah alat kewangan yang membantu anda menilai pendapatan bulanan anda berbanding dengan obligasi hutang bulanan anda. Pemberi pinjaman menggunakan nombor ini untuk menentukan seberapa selesa anda boleh mengambil lebih banyak hutang—terutamanya apabila memohon untuk gadai janji, pinjaman peribadi, atau pembiayaan kereta.

DTI Hadapan:
\( \text{Pembayaran Perumahan} \div \text{Pendapatan Bulanan Kasar} \times 100 \% \)

DTI Belakang:
\( \text{Semua Pembayaran Hutang Bulanan} \div \text{Pendapatan Bulanan Kasar} \times 100 \% \)

Apa Itu Nisbah Hutang kepada Pendapatan?

Nisbah hutang kepada pendapatan anda membandingkan berapa banyak wang yang anda peroleh setiap bulan dengan berapa banyak yang anda berhutang. Ia biasanya digunakan semasa proses permohonan pinjaman untuk menilai kapasiti peminjaman dan kesihatan kewangan keseluruhan.

  • DTI Hadapan: Fokus hanya pada kos perumahan seperti gadai janji atau sewa.
  • DTI Belakang: Termasuk semua hutang—gadai janji, pinjaman kereta, kad kredit, pinjaman pelajar, dan lain-lain.

Nisbah ini adalah faktor kritikal bagi bank dan pemberi pinjaman apabila menilai kelayakan anda untuk pelbagai produk kewangan seperti gadai janji atau pilihan pembiayaan semula.

Bagaimana Menggunakan Pengira Nisbah DTI

Alat ini adalah mudah dan hanya memerlukan beberapa maklumat penting:

  • Masukkan pendapatan bulanan kasar anda (sebelum cukai).
  • Termasuk sebarang pendapatan bulanan tambahan dari bonus, nafkah, atau sumber lain.
  • Isi pembayaran hutang bulanan anda seperti perumahan, pinjaman kereta, pinjaman pelajar, dan kad kredit.
  • Pilih jenis nisbah DTI yang ingin anda lihat: Hadapan, Belakang, atau Kedua-duanya.
  • Klik butang “Kira Nisbah DTI” untuk melihat keputusan anda.

Pengira juga memaparkan penunjuk dan carta pai untuk interpretasi yang mudah, dan memberikan tip peribadi berdasarkan tahap DTI anda yang sedia ada.

Kenapa Mengetahui Nisbah DTI Anda Penting

Memahami nisbah DTI anda memberikan anda kejelasan tentang kuasa peminjaman anda dan membantu anda membuat keputusan yang bijak tentang kewangan anda. Ia boleh membimbing anda ketika menggunakan alat lain seperti:

  • Pengira Pinjaman Rumah – anggarkan gadai janji anda berdasarkan tahap hutang semasa anda.
  • Alat Pembayaran Gadai Janji – merancang pembayaran bulanan dengan berkesan.
  • Pengira Pembiayaan Semula – menganalisis potensi penjimatan dari pembiayaan semula pinjaman sedia ada.
  • Pengira Kuasa Peminjaman – ketahui berapa banyak yang anda boleh pinjam secara realistik.
  • Pengira Amortisasi Gadai Janji – semak garis masa pembayaran balik dan pecahan faedah anda.

Jika DTI anda terlalu tinggi, anda mungkin ingin menangguhkan permohonan pinjaman atau fokus pada mengurangkan hutang anda.

Apa Itu Nisbah DTI yang Baik?

Walaupun standard berbeza sedikit antara pemberi pinjaman, berikut adalah panduan umum:

  • Cemerlang: Di bawah 28%
  • Baik: 28%–36%
  • Adil: 36%–43%
  • Buruk: Lebih 43%

Menjaga DTI yang lebih rendah meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman dengan syarat yang lebih baik, termasuk kadar faedah yang menguntungkan dan peluang kelulusan yang lebih tinggi.

Soalan Lazim

Apa maksud nisbah DTI yang tinggi?

Nisbah DTI yang tinggi bermaksud sebahagian besar pendapatan anda digunakan untuk hutang, yang boleh menyukarkan anda untuk layak bagi pinjaman baru.

Adakah saya masih boleh mendapatkan gadai janji dengan DTI yang tinggi?

Ya, bergantung pada jenis pinjaman. Contohnya, pinjaman FHA mungkin membenarkan nisbah DTI yang lebih tinggi jika anda memenuhi kriteria lain. Gunakan pengira ini bersama Pengira Pinjaman FHA atau Pengira Gadai Janji VA untuk meneroka pilihan.

Perlukah saya memasukkan semua perbelanjaan?

Hanya masukkan obligasi hutang bulanan tetap—belanja runcit atau bil utiliti tidak perlu dimasukkan.

Bagaimana saya boleh menurunkan DTI saya?

  • Menambah pendapatan melalui kerja sampingan atau kenaikan gaji
  • Melunaskan hutang sedia ada dengan lebih cepat
  • Menyatukan hutang dengan faedah tinggi
  • Pembiayaan semula pinjaman untuk mengurangkan pembayaran bulanan

Pemikiran Akhir

Pengira Nisbah Hutang kepada Pendapatan adalah teman penting kepada alat kewangan lain seperti perancang gadai janji bulanan atau panduan kemampuan pinjaman. Ia membantu anda mengukur seberapa bersedia anda untuk pinjaman baru, sama ada anda sedang menganggarkan pembiayaan rumah, melihat pembiayaan semula, atau hanya menyemak bajet anda.

Gunakan pengira ini secara berkala untuk memantau kesihatan kewangan anda dan merancang ke depan—sama ada untuk pembelian rumah, penggabungan hutang, atau memahami kelayakan pinjaman anda.