Kalkulator Dividen KWSP

Berapa simpanan KWSP anda akan menjadi

Simpanan KWSP tumbuh daripada dua sumber: caruman bulanan anda dan majikan, dan dividen tahunan yang diisytiharkan Lembaga KWSP. Dividen dikira atas baki, jadi wang yang sudah lama berada dalam akaun bekerja lebih keras daripada caruman yang baru masuk bulan lepas.

Sejak penstrukturan semula akaun pada 11 Mei 2024, setiap caruman baharu dipecahkan kepada tiga akaun: 75% ke Akaun Persaraan, 15% ke Akaun Sejahtera dan 10% ke Akaun Fleksibel. Kalkulator ini mengunjurkan ketiga-tiga akaun itu secara berasingan, kerana pecahannya menentukan berapa banyak simpanan anda yang benar-benar boleh disentuh sebelum umur persaraan.

Urutan pengiraan

1. Kira caruman bulanan daripada gaji anda menggunakan Jadual Ketiga. Bagi warganegara bawah 60 tahun, pekerja mencarum 11% dan majikan 13% bagi gaji RM5,000 dan ke bawah, atau 12% jika gaji melebihi jumlah itu.
2. Darabkan caruman bulanan dengan dua belas untuk mendapat caruman setahun.
3. Bahagikan caruman setahun itu mengikut nisbah 75%, 15% dan 10% dan tambahkan ke dalam ketiga-tiga akaun.
4. Kenakan kadar dividen ke atas baki setiap akaun. Bagi Simpanan Konvensional, jika kadar yang anda masukkan lebih rendah daripada kadar dividen minimum dijamin 2.5%, kalkulator menaikkannya kepada kadar jaminan itu.
5. Ulang setiap tahun sepanjang tempoh unjuran. Dividen tahun sebelumnya kekal dalam akaun dan mendapat dividen sendiri pada tahun berikutnya.

Perkara yang paling kerap disalah faham: jaminan minimum

Dividen KWSP bukan kadar tetap. Ia bergantung pada prestasi sebenar pelaburan, dan kadar bagi tahun dividen 2025 ialah 6.15% bagi Simpanan Konvensional dan 6.15% juga bagi Simpanan Shariah, dikreditkan sepenuhnya pada 1 Mac 2026.

Perbezaan yang paling kerap terlepas pandang ialah jaminan. Simpanan Konvensional tertakluk kepada kadar dividen minimum 2.5% di bawah Akta KWSP. Simpanan Shariah tiada jaminan kadar dividen minimum langsung, kerana dividennya datang daripada prestasi sebenar pelaburan patuh Syariah sahaja. Pada tahun yang baik kedua-duanya boleh sama, tetapi pada tahun yang buruk perbezaan itu penting, dan pilihan Simpanan Shariah tidak boleh dibatalkan selepas tarikh kuat kuasanya.

Mengapa angka anda mungkin berbeza

Unjuran ini mengandaikan gaji tetap, caruman tidak terputus, dan tiada pengeluaran langsung. Empat perkara paling kerap menjelaskan selisih.

Pertama, KWSP mengira dividen atas baki harian teragregat sepanjang tahun, bukan atas baki akhir tahun. Caruman yang masuk pada bulan November hanya mendapat dividen bagi baki bulan itu, jadi unjuran tahunan seperti ini sedikit melebihkan dividen atas caruman tahun semasa. Kedua, pengeluaran dari Akaun Fleksibel dibenarkan sekali sehari dengan jumlah minimum RM50, dan setiap ringgit yang dikeluarkan berhenti mendapat dividen. Ketiga, caruman sukarela, i-Saraan dan caruman majikan melebihi kadar berkanun tidak dimasukkan di sini. Keempat, kadar caruman berubah selepas umur 60 tahun dan caruman berhenti sepenuhnya selepas umur 75 tahun.

Baki sebenar dan penyata dividen anda ada dalam akaun i-Akaun, dan kadar rasmi diterbitkan di kwsp.gov.my setiap kali diisytiharkan.

Soalan lazim

Kenapa dividen saya nampak lebih rendah daripada kadar yang diisytiharkan? Kerana dividen dikira atas baki harian sepanjang tahun. Caruman yang masuk pada pertengahan tahun hanya mendapat dividen bagi tempoh ia berada dalam akaun, bukan bagi setahun penuh.

Adakah caruman lama saya turut dibahagikan 75%, 15% dan 10%? Tidak. Baki Akaun 1 dan Akaun 2 yang sedia ada kekal masing-masing dalam Akaun Persaraan dan Akaun Sejahtera. Nisbah itu hanya terpakai kepada caruman baharu selepas tarikh penstrukturan semula.

Adakah Simpanan Shariah mesti memberi dividen lebih rendah? Tidak semestinya. Ia hanya tidak dijamin. Kadar bagi tahun dividen 2025 adalah sama bagi kedua-duanya, tetapi hanya Simpanan Konvensional yang mempunyai lantai 2.5%.

Bolehkah saya berhenti mencarum dan biarkan dividen bekerja? Boleh, dan baki anda tetap mendapat dividen. Tetapi tanpa caruman baharu, pertumbuhan hanya datang daripada dividen, dan Akaun Fleksibel anda tidak akan bertambah langsung.