Kalkulator Insurans Hayat Sepanjang Hayat

Kategori: Kewangan

- 25 November 2025

| |

Kira premium, nilai tunai, dan manfaat kematian untuk polisi insurans hayat seumur hidup. Kalkulator ini membantu menganggarkan pertumbuhan polisi anda dari masa ke masa dan menunjukkan bagaimana insurans hayat seumur hidup boleh berfungsi sebagai perlindungan dan juga alat pelaburan.

Maklumat Peribadi

Umur:

Umur anda sekarang

Jantina:

Digunakan untuk pengiraan kematian

Kelas Kesihatan:

Penilaian kesihatan anda mempengaruhi premium

Status Perokok:

Penggunaan tembakau dalam 12 bulan terakhir

Butiran Polisi

Manfaat Kematian:

Nilai muka polisi

Pilihan Pembayaran:

Berapa lama anda akan membayar premium

Pilihan Dividen:

Bagaimana dividen diuruskan (tidak dijamin)

Tambahan Polisi:

Pengecualian Premium

Manfaat Kematian Kemalangan

Pilihan Unjuran

Kadar Faedah Dividen Diunjurkan:

Purata sejarah adalah 5-6% (tidak dijamin)

Tahun Unjuran:

Berapa jauh ke masa depan untuk diunjurkan

Tunjukkan Nilai Penyerahan Tunai

Bandingkan dengan Insurans Tempoh

Keputusan Insurans Hayat Seumur Hidup

Premium Tahunan Dianggarkan

RM5,430

RM452.50 bulanan

Manfaat Kematian Awal
RM500,000
Diunjurkan pada Tahun ke-30
RM847,254

Nilai Tunai Tahun Pertama
RM1,750
Diunjurkan pada Tahun ke-30
RM296,412

Perbandingan Insurans Tempoh
Jimat RM3,540 setahun dengan tempoh, tetapi tiada nilai tunai

Pertumbuhan Polisi dari Masa ke Masa

Unjuran Tahun ke Tahun

Tahun	Umur	Premium Tahunan	Nilai Tunai	Nilai Penyerahan Tunai	Manfaat Kematian	Dividen Tahunan

Maklumat Polisi

Manfaat Kematian

Manfaat kematian adalah jumlah yang dibayar kepada benefisiari apabila kematian yang diinsuranskan berlaku. Dalam insurans hayat seumur hidup, jumlah ini boleh meningkat dari masa ke masa melalui dividen jika anda memilih pilihan tambahan dibayar.

Nilai Tunai

Nilai tunai adalah komponen simpanan polisi anda yang berkembang tanpa cukai dari masa ke masa. Anda boleh meminjam terhadap nilai ini atau menyerahkan polisi untuk menerimanya (tolak sebarang caj penyerahan pada tahun-tahun awal).

Struktur Premium

Bayaran premium anda kekal sama sepanjang tempoh pembayaran. Pilihan pembayaran yang anda pilih menentukan berapa lama anda akan membayar premium.

Prestasi Dividen

Dividen tidak dijamin tetapi telah dibayar oleh kebanyakan syarikat insurans utama selama lebih 100 tahun. Dividen boleh memberi kesan besar kepada prestasi polisi jangka panjang.

Memahami Insurans Hayat Seumur Hidup

Insurans hayat seumur hidup menyediakan perlindungan kekal sepanjang hayat anda, menggabungkan manfaat kematian dengan komponen simpanan, dan biasanya mempunyai premium yang tetap, pertumbuhan nilai tunai yang dijamin, dan potensi dividen.

Ciri Utama

Perlindungan Seumur Hidup: Perlindungan berlangsung sepanjang hayat anda, tidak seperti insurans tempoh yang tamat
Nilai Tunai: Membina ekuiti dari masa ke masa yang boleh anda pinjam atau keluarkan
Premium Tetap: Bayaran premium kekal sama sepanjang tempoh pembayaran
Dividen: Banyak polisi membayar dividen, yang boleh meningkatkan manfaat kematian dan nilai tunai
Kelebihan Cukai: Pertumbuhan nilai tunai tanpa cukai dan manfaat kematian yang berpotensi bebas cukai

Pilihan Polisi

Tempoh Pembayaran: Pilihan termasuk pembayaran seumur hidup, tempoh pembayaran terhad (10 tahun, 20 tahun), atau bayaran sekali
Pilihan Dividen: Ambil sebagai tunai, kurangkan premium, kumpul dengan faedah, atau beli tambahan dibayar
Rider: Manfaat tambahan seperti pengecualian premium, manfaat kematian kemalangan, atau rider penjagaan jangka panjang
Peruntukan Pinjaman: Keupayaan untuk meminjam terhadap nilai tunai, selalunya pada kadar faedah yang kompetitif

Pertimbangan

Premium Lebih Tinggi: Biasanya lebih mahal daripada insurans tempoh untuk manfaat kematian yang sama
Perancangan Jangka Panjang: Paling sesuai untuk strategi kewangan jangka panjang (20+ tahun)
Jaminan vs. Unjuran: Nilai tunai mempunyai minimum yang dijamin, tetapi unjuran yang digambarkan tidak dijamin
Kekuatan Kewangan: Kestabilan kewangan syarikat insurans adalah penting untuk polisi yang bertujuan untuk bertahan selama beberapa dekad

Kalkulator ini menyediakan anggaran berdasarkan kadar dan andaian semasa. Premium sebenar dan nilai polisi akan berbeza mengikut syarikat insurans, penilaian, dan faktor lain. Unjuran tidak dijamin, terutamanya ilustrasi dividen yang bergantung pada prestasi syarikat insurans. Ini adalah untuk tujuan pendidikan sahaja dan bukan jaminan prestasi polisi masa depan. Sila rujuk dengan profesional insurans berlesen sebelum membeli polisi.

Formula Premium (Dipermudahkan):
Premium Tahunan = (Manfaat Kematian ÷ 1,000) × Kadar Asas × Faktor Kesihatan × Faktor Perokok × Pengganda Pilihan Pembayaran + Kos Rider

Apakah Kalkulator Insurans Hayat Seumur Hidup?

Kalkulator Insurans Hayat Seumur Hidup ialah alat yang berguna untuk menganggarkan nilai jangka panjang dan kos polisi insurans hayat seumur hidup. Ia menunjukkan bagaimana polisi anda boleh berkembang dari masa ke masa dan jenis perlindungan kewangan yang boleh ditawarkan. Kalkulator ini menggabungkan elemen teras insurans hayat dengan unjuran berguna, memberikan anda cara mudah untuk membandingkan pilihan polisi, pelan pembayaran, dan potensi pulangan seperti pelaburan.

Mengapa Menggunakan Kalkulator Ini?

Insurans hayat seumur hidup lebih daripada sekadar manfaat kematian — ia juga merangkumi pengumpulan nilai tunai dan dividen pilihan. Alat ini membolehkan anda:

Melihat bagaimana nilai tunai dan manfaat kematian polisi anda boleh berkembang dari masa ke masa
Menganggarkan premium tahunan dan bulanan anda
Memahami bagaimana dividen boleh mempengaruhi polisi anda
Membandingkan polisi anda dengan pilihan insurans hayat berjangka
Meneroka bagaimana rider atau tempoh pembayaran yang berbeza mempengaruhi kos dan nilai

Cara Menggunakan Kalkulator

Ikuti langkah-langkah ini untuk menghasilkan unjuran yang jelas dan diperibadikan bagi polisi insurans hayat seumur hidup anda:

Masukkan Maklumat Peribadi Anda: Masukkan umur, jantina, kelas kesihatan, dan status merokok anda.
Tetapkan Butiran Polisi: Pilih jumlah manfaat kematian dan jadual pembayaran pilihan anda (contohnya, seumur hidup, 10 tahun, dll.).
Pilih Pilihan Dividen dan Rider: Tentukan bagaimana anda ingin menggunakan dividen yang berpotensi, dan tambahkan sebarang manfaat polisi pilihan.
Suaikan Tetapan Unjuran: Tetapkan kadar faedah dividen dan berapa tahun yang anda ingin lihat ke hadapan.
Klik “Kira Keputusan” untuk menghasilkan premium anda, unjuran nilai tunai, dan manfaat kematian dari masa ke masa.

Apa yang Anda Akan Lihat

Selepas pengiraan, bahagian keputusan menunjukkan:

Premium Dianggarkan: Pecahan pembayaran tahunan dan bulanan
Sorotan Polisi: Manfaat kematian dan nilai tunai awal serta unjuran anda
Visual Carta: Graf yang menunjukkan pertumbuhan, ROI, dan struktur premium
Jadual Tahun ke Tahun: Pecahan jelas tentang bagaimana polisi anda berkembang setiap tahun
Perbandingan Insurans Berjangka: Lihat berapa kos polisi berjangka yang serupa dan apa yang anda akan kehilangan dari segi nilai

Bagaimana Kalkulator Ini Boleh Membantu Anda

Kalkulator ini bertindak lebih daripada sekadar perancang insurans hayat — ia menyokong keputusan kewangan yang lebih luas, serupa dengan:

Kalkulator Pembayaran Pinjaman yang memecahkan kos pinjaman bulanan
Alat Pelunasan Hutang yang menjejaki jadual pembayaran dan jumlah pelunasan
Alat Anggaran Pinjaman Peribadi untuk menilai bagaimana komitmen jangka panjang mempengaruhi bajet anda
Perancang Simpanan Mudah untuk membantu meramalkan simpanan dan mencapai matlamat jangka panjang

Seperti jadual pelunasan pinjaman atau penganggar pinjaman bulanan, alat ini memberikan gambaran penuh — membantu anda memahami komitmen, manfaat, dan kesan jangka panjang keputusan insurans anda.

Soalan Lazim (FAQ)

Adakah nilai tunai dijamin?

Ya, nilai tunai termasuk bahagian yang dijamin, tetapi unjuran di atas itu bergantung pada prestasi dividen masa depan, yang tidak dijamin.

Apakah dividen dan bagaimana ia berfungsi?

Dividen adalah potensi pulangan daripada syarikat insurans, biasanya dibayar setiap tahun. Anda boleh memilih untuk menggunakannya dengan beberapa cara — contohnya, untuk membeli lebih banyak insurans, mengurangkan premium, mengambilnya dalam bentuk tunai, atau membiarkannya berkembang dengan faedah.

Bolehkah saya mengakses nilai tunai?

Ya. Anda boleh meminjam terhadapnya atau mengeluarkannya (dengan mengambil kira caj penyerahan mungkin dikenakan pada tahun-tahun awal).

Bagaimana ini berbeza dengan insurans hayat berjangka?

Insurans berjangka melindungi anda untuk tempoh terhad dan tidak membina nilai tunai. Insurans hayat seumur hidup melindungi anda secara kekal dan membina simpanan dari masa ke masa.

Adakah kalkulator ini memberikan harga polisi yang tepat?

Tidak. Ia memberikan anggaran realistik berdasarkan model harga biasa. Premium sebenar bergantung pada penilaian khusus syarikat insurans dan pilihan produk.

Pemikiran Akhir

Sama ada anda merancang untuk melindungi orang tersayang atau mencari strategi kewangan jangka panjang, kalkulator ini memberikan asas kukuh untuk menilai pilihan anda. Seperti penganggar kos pinjaman atau panduan pelunasan hutang, ia memberikan data yang anda perlukan untuk membuat keputusan yang bermaklumat — dengan jelas, cepat, dan dengan visual yang berguna.

Gunakan alat ini secara berkala untuk membandingkan pelbagai tetapan polisi atau menyemak semula strategi anda apabila keperluan anda berubah. Ia membantu anda kekal proaktif dan berinformasi dalam menguruskan kedua-dua insurans anda dan gambaran kewangan yang lebih luas.