Pengira Pengeluaran Persaraan

Kategori: Persaraan
- 09 Oktober 2025
| |

Hitung berapa lama simpanan persaraan anda akan bertahan berdasarkan baki awal, kadar pengeluaran, dan pulangan pelaburan yang dijangkakan.

Pengira ini membantu anda menganggarkan strategi pengeluaran yang mampan untuk memastikan dana persaraan anda bertahan seperti yang dirancang.

Portfolio Persaraan

$

Strategi Pengeluaran

$

Andaian Pelaburan

%
%
0% Saham 50% 100% Saham
Saham: 60%
Bon: 40%

Pilihan Lanjutan

%
$

Mengenai Strategi Pengeluaran Persaraan

Menentukan kadar pengeluaran yang mampan daripada simpanan persaraan anda adalah penting untuk memastikan dana anda bertahan sepanjang tahun persaraan anda. Pelbagai strategi pengeluaran mempunyai kesan yang berbeza terhadap kemandirian portfolio anda.

Strategi Pengeluaran Biasa
  • Jumlah Dolar Tetap: Mengeluarkan jumlah dolar yang sama setiap bulan, tanpa mengira prestasi pasaran.
  • Peratusan Portfolio: Mengeluarkan peratusan tetap daripada baki portfolio semasa anda setiap tahun (contohnya, peraturan 4%).
  • Jumlah Tetap + Penyesuaian Inflasi: Bermula dengan jumlah tetap dan meningkatkannya setiap tahun untuk mengambil kira inflasi.
Faktor yang Mempengaruhi Kemandirian Portfolio
  • Kadar Pengeluaran: Kadar pengeluaran yang lebih tinggi menghabiskan dana lebih cepat.
  • Pulangan Pelaburan: Pulangan yang lebih tinggi memanjangkan hayat portfolio, tetapi datang dengan risiko yang lebih tinggi.
  • Pengagihan Aset: Campuran saham dan bon mempengaruhi kedua-dua pulangan dan turun naik.
  • Inflasi: Kadar inflasi yang lebih tinggi mengurangkan kuasa beli dari semasa ke semasa.
  • Risiko Urutan Pasaran: Pulangan yang buruk pada tahun-tahun awal persaraan boleh memberi kesan yang ketara terhadap kelestarian jangka panjang.
Peraturan 4%

"Peraturan 4%" yang sering dipetik mencadangkan mengeluarkan 4% daripada baki portfolio awal anda pada tahun pertama persaraan, kemudian menyesuaikan jumlah ini setiap tahun untuk inflasi. Strategi ini direka untuk memberikan kebarangkalian tinggi bahawa dana persaraan akan bertahan sekurang-kurangnya 30 tahun, berdasarkan prestasi pasaran sejarah.

Walau bagaimanapun, peraturan ini harus dianggap sebagai titik permulaan dan bukannya garis panduan yang ketat. Kadar pengeluaran optimum anda bergantung kepada banyak faktor peribadi termasuk jangka masa persaraan, toleransi risiko, dan sumber pendapatan lain.

Apa Itu Kalkulator Pengeluaran Persaraan?

Kalkulator Pengeluaran Persaraan adalah alat praktikal yang membantu anda menganggarkan berapa lama simpanan persaraan anda mungkin bertahan berdasarkan strategi pengeluaran yang anda pilih. Ia direka untuk membantu anda mencipta pelan yang mampan untuk tahun-tahun persaraan anda, memudahkan anda merancang gaya hidup, pelaburan, dan jangkaan pendapatan dengan keyakinan.

Kalkulator ini sangat berguna untuk individu yang menguruskan pengeluaran dari akaun seperti 401(k), IRA, Roth IRA, atau dana pencen. Ia juga menyokong perancangan persaraan masa depan dengan meramalkan baki dana anda tahun demi tahun berdasarkan input khusus anda.

Formula Yang Digunakan Dalam Pengiraan Ketahanan Persaraan

Kadar Pulangan Sebenar:

\[ r = \frac{1 + i}{1 + \pi} - 1 \]

Di mana:

  • r = Kadar pulangan sebenar (disesuaikan untuk inflasi)
  • i = Pulangan pelaburan tahunan nominal
  • π = Kadar inflasi tahunan

Baki Terkini Setiap Tahun:

\[ \text{Baki Akhir} = (\text{Baki Permulaan} - \text{Pengeluaran}) \times (1 + i) \]

Bagaimana Menggunakan Kalkulator

Ikuti langkah-langkah mudah ini untuk meramalkan ketahanan dana persaraan anda:

  • Masukkan Baki Awal Anda: Mulakan dengan jumlah keseluruhan yang anda jangkakan ada apabila anda bersara.
  • Tetapkan Umur Semasa Anda: Membantu menentukan garis masa ramalan anda.
  • Pilih Strategi Pengeluaran: Pilih jumlah tetap, peratusan daripada portfolio, atau jumlah tetap yang disesuaikan untuk inflasi.
  • Definisikan Anggapan Anda: Masukkan pulangan tahunan yang dijangkakan, inflasi, dan pengagihan aset antara saham dan bon.
  • Opsyen Lanjutan: Tambah kadar cukai, pendapatan Jaminan Sosial, dan jangka hayat untuk mempersonalisasi senario anda.
  • Klik "Kira": Lihat ramalan terperinci, anggaran ketahanan, dan carta visual.

Kenapa Kalkulator Ini Berguna

Alat perancangan persaraan ini menawarkan kejelasan ketika membuat keputusan kewangan yang kritikal. Berikut adalah cara ia dapat menyokong perancangan anda:

  • Ramalan Pendapatan Persaraan: Visualisasikan berapa banyak pendapatan yang dapat dihasilkan oleh simpanan anda setiap tahun.
  • Rancang Persaraan Anda: Membantu anda menyelaraskan perbelanjaan dengan jangkaan ketahanan.
  • Nilai Strategi: Bandingkan kaedah pengeluaran untuk mencari pendekatan yang mampan untuk gaya hidup anda.
  • Masukkan Jaminan Sosial: Ambil kira manfaat bulanan untuk menyesuaikan keperluan pengeluaran anda.
  • Ambil Kira Cukai: Dapatkan gambaran yang lebih tepat dengan mengambil kira kadar cukai yang berkesan.

Ia menyokong mereka yang menggunakan alat simpanan 401K, kalkulator Roth IRA, penilai IRA, dan alat perancangan pencen untuk mensimulasikan keseluruhan pelan kewangan persaraan mereka.

Soalan Lazim (FAQ)

Apa itu kadar pengeluaran yang selamat dalam persaraan?

Garis panduan umum adalah peraturan 4%—mengeluarkan 4% daripada portfolio awal anda setiap tahun, disesuaikan untuk inflasi. Walau bagaimanapun, kalkulator ini membolehkan anda menyesuaikan kadar ini dan melihat bagaimana kadar yang berbeza mempengaruhi ramalan dana persaraan anda.

Bagaimana kalkulator ini mengendalikan inflasi?

Ia menyesuaikan pulangan dan pengeluaran berdasarkan input inflasi anda untuk memberikan gambaran sebenar (disesuaikan untuk inflasi) tentang dana persaraan masa depan anda.

Apa peranan pengagihan aset?

Campuran saham dan bon anda mempengaruhi kedua-dua potensi pertumbuhan dan kestabilan portfolio. Kalkulator membolehkan anda menyesuaikan ini dan melihat kesannya terhadap hasil jangka panjang.

Bolehkah saya memasukkan Jaminan Sosial dalam ramalan saya?

Ya. Anda boleh memasukkan manfaat Jaminan Sosial bulanan yang dijangkakan, dan kalkulator akan mengurangkan keperluan pengeluaran portfolio anda dengan sewajarnya.

Adakah ini sama dengan Kalkulator RMD?

Tidak tepat. Walaupun alat ini lebih fokus pada pengeluaran persaraan sukarela, ia melengkapi kalkulator RMD (Pengagihan Minimum Diperlukan) dengan membantu anda mengurus atau menganggarkan jumlah pengeluaran minimum setelah anda mencapai umur RMD yang diperlukan (biasanya 73). Bagi mereka yang bimbang tentang peraturan RMD atau pengeluaran akaun persaraan, kalkulator ini membantu mensimulasikan hasil kewangan yang lebih luas.

Seberapa tepat hasilnya?

Hasilnya adalah anggaran berdasarkan anggapan anda. Walaupun kalkulator tidak dapat meramalkan hasil pasaran yang tepat, ia sangat berkesan untuk perancangan senario dan ramalan jangka panjang.

Alat dan Penggunaan Berkaitan

Jika anda sedang bekerja pada pelan pendapatan persaraan anda, anda mungkin juga mendapat manfaat daripada alat seperti:

  • Kalkulator 401K – Untuk ramalan pertumbuhan 401K dan panduan sumbangan.
  • Kalkulator Pembayaran Anuiti – Untuk mengira pulangan anuiti atau menganggarkan pendapatan anuiti masa depan.
  • Kalkulator Roth IRA – Untuk memvisualisasikan pertumbuhan bebas cukai Roth IRA dan nilai masa depan.
  • Kalkulator IRA – Untuk menganggarkan simpanan IRA anda dan memahami had sumbangan IRA.
  • Kalkulator Jaminan Sosial – Untuk membantu menganggarkan pembayaran Jaminan Sosial dan merancang manfaat persaraan anda.

Gunakan alat ini secara berkala sebagai sebahagian daripada perancang kebebasan kewangan anda untuk kekal di landasan yang betul dan membuat keputusan persaraan yang berinformasi.